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¿Qué es la FEIN de una hipoteca y para qué sirve?

La Ley Hipotecaria, aprobada el 16 de junio de 2019, se creó con el objetivo de proteger a los consumidores a la hora de contratar una hipoteca. 

Regula, en primer lugar, la fase anterior a la firma de la hipoteca, ya que el banco deberá proporcionar al consumidor toda la información que necesita para tomar esta decisión con todas las garantías y deberá emitir, en el caso de que el cliente decida contratar la hipoteca, algunos documentos obligatorios de carácter vinculante.

Es el caso de la Ficha Europea de Información Normalizada o FEIN. En este artículo, te explicamos todo lo que necesitas saber sobre la FEIN de la hipoteca.

¿Qué es la FEIN?

La FEIN o Ficha Europea de Información Normalizada es un documento obligatorio que la entidad bancaria debe entregar a la persona que quiere contratar una hipoteca, para que esta tenga toda la información necesaria antes tomar una decisión. 

Es un documento de carácter vinculante, lo que significa que si el cliente decide aceptar esa oferta hipotecaria, el banco está obligado a cumplir con las condiciones estipuladas hasta 10 días después de habérsela entregado al consumidor. 

¿Qué es la FIAE?

La Ficha de Advertencias Estandarizadas o FIAE es otro documento que se entrega con la FEIN. En ella, se informa de las cláusulas más delicadas del préstamo hipotecario. Incluye información relevante, como el índice de referencia en las hipotecas variables y su cálculo, los gastos de ejecución del crédito en caso de impago o las cláusulas de una amortización anticipada, entre otros.   

¿Qué validez tiene una FEIN?

La FEIN es una oferta vinculante para la entidad bancaria, es decir, el banco deberá respetar las condiciones que aparecen en este documento. Pero el consumidor puede rechazar la oferta si al final decide contratar otra hipoteca. 

El banco tiene la obligación de mantener estas condiciones durante los 10 días mínimos (14 en Cataluña) que deben de pasar hasta la firma de la escritura de la hipoteca.

¿Qué información debe incluir la Ficha Europea de Información Normalizada?

La FEIN debe incluir los siguientes datos: 

  • Los datos del banco y de la empresa de intermediación financiera, si la hubiera.
  • Las características del préstamo hipotecario: Duración, importe, sistema de amortización, intereses, garantía etc.
  • Tipo de interés y otros gastos
  • Periodicidad y número de pagos: cada cuánto se va a cobrar la cuota y cuántas cuotas se van a pagar.
  • Importe de cada cuota.
  • Cuadro de amortización: calendario de pagos de la hipoteca con las cuotas que tendrás que pagar, los intereses y el capital abonado en cada cuota y el importe pendiente. 
  • Otras obligaciones por parte del hipotecado: Por ejemplo, las vinculaciones como seguros del hogar o de vida que funcionan como requisitos a la hora de conseguir la hipoteca con bonificaciones.
  • Importe de la comisión por amortización anticipada (si la hubiera)
  • Elementos de flexibilidad: subrogación, ampliación de capital, etc.
  • Otros derechos del prestatario 
  • Consecuencias para el hipotecado por incumplimiento
  • Información adicional
  • Supervisor, que en este caso es el Banco de España 
  •  

¿Para qué sirve la FEIN?

La FEIN es un documento que ofrece una mayor seguridad al hipotecado, ya que permite revisar y meditar las condiciones que se van a firmar si se decide contratar una hipoteca, así como, da la seguridad de tener el tiempo suficiente para hacerlo sin presiones.

Gracias a la Ley Hipotecaria, el consumidor está protegido frente a cláusulas abusivas y frente a la desinformación. 

Antes de su aprobación, el banco entregaba la FIPER o Ficha de Información Personalizada, un documento en el que se indicaban las condiciones de financiación que ofrecía el banco. La diferencia con la FEIN es que las entidades bancarias no estaban obligadas a entregarla, sino que tenía que pedirse explícitamente para que te la dieran. Tampoco tenía carácter vinculante, por lo que si no se reflejaba el periodo de validez de la oferta, el banco no tenía la obligación de mantener las condiciones contractuales. 

¿Cuándo recibes la FEIN de una hipoteca?

El banco debe mandar la FEIN al cliente como mínimo 10 días antes (14 días en Cataluña) de la firma de la hipoteca. 

Durante esos días, deberás acudir al notario para que te explique gratuitamente todas las cláusulas de la hipoteca que vas a firmar. Después, te hará un cuestionario que verifique que has entendido lo que vas a firmar y extenderá un acta. Esta visita se debe hacer, al menos, 24 horas antes de la formalización de la hipoteca. 

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