¿Es buen momento para amortizar la hipoteca?

Si tienes dinero ahorrado y no sabes cómo sacar beneficio de él, puedes utilizarlo para amortizar tu hipoteca y devolver parte de la deuda que tienes con tu entidad financiera, así podrás dejar de pagar una suma importante de intereses. 

Si adelantas dinero para amortizar tu préstamo hipotecario, puedes hacerlo de dos formas diferentes: reduciendo el plazo de devolución de tu hipoteca o disminuyendo lo que pagas en cada cuota. También puedes amortizar tu hipoteca devolviendo solo una parte o el total de lo que te queda por pagar. 

En este artículo, te contamos todas las claves sobre amortizar hipoteca, cómo realizarla y cuándo es buen momento para hacerlo. ¡Sigue leyendo!

Amortizar la hipoteca: ¿qué es?

Cuando realizas una amortización de hipoteca, pagas parte del capital pendiente de tu hipoteca por adelantado. Puedes realizar una amortización parcial, es decir, devolver sólo una parte de tu hipoteca, o una amortización total, si decides devolver la totalidad de tu préstamo. 

Recuerda que si realizas una amortización total y terminas de pagar tu hipoteca, te recomendamos acudir al Registro de la Propiedad para dejar constancia de que tu vivienda está libre de cargas. 

¿Qué es mejor: amortizar cuota o plazo?

Como te hemos señalado en la introducción de este artículo puedes elegir entre amortizar cuota o plazo: 

Amortizar cuota

Si amortizas cuota (tanto capital como intereses) lo que pagas cada mes por tu hipoteca se reducirá, lo que hará que puedas afrontar tus pagos mensuales de manera más desahogada y además, se disminuirá la cantidad de intereses de tu hipoteca. Como desventaja, el plazo de devolución de tu préstamo seguirá siendo el mismo y terminarás de pagar tu hipoteca en el plazo indicado.  

Amortizar plazo

Si amortizas plazo, se reducirá el número de cuotas que pagarás por tu hipoteca, por lo que terminarás de pagar antes tu deuda. Como inconveniente, tus pagos mensuales seguirán siendo los mismos y pagarás la misma cantidad por la cuota de tu hipoteca. 

¿Qué elegir? No hay una opción mejor que otra. Todo dependerá de lo que quieras pagar cada mes y del tiempo que quieras seguir haciéndolo. 

Cómo realizar una amortización de hipoteca

Si te interesa amortizar tu préstamo hipotecario, deberás comunicar a tu entidad cuánto dinero quieres devolver y ellos te dirán cómo quedará tu préstamo si decides reducir cuota o plazo. 

Pero, atención, si así lo reflejaba la escritura de tu hipoteca, puede que tengas que pagar una comisión por amortización anticipada. El coste de la operación también tiene que aparecer escrito en el contrato de tu hipoteca. 

La nueva Ley Hipotecaria, que entró en vigor el 16 de junio de 2019, regula la comisión que te puede cobrar el banco, en función del tipo de hipoteca que tengas y el año en el que realices la amortización:

• Si tu hipoteca es a tipo fijo, lo máximo que te pueden cobrar por realizar una amortización es el 2% de la cantidad devuelta si lo devuelves en los primeros 10 años de préstamo. Después de los 10 años, la comisión no podrá superar el 1,5%.
• Si tu hipoteca es variable, la comisión máxima que te pueden cobrar durante los 3 primeros años del préstamo es de un 0,25% del importe que amortices, y de 0,15%, si lo devuelves entre los 3 y los 5 primeros años. Pasado ese plazo, la comisión no podrá ser superior al 1,5% de la cantidad adelantada. 

Actualmente y durante todo el año 2023, por decreto del Gobierno, tu entidad no puede cobrarte ninguna comisión si decides amortizar tu hipoteca variable. 

¿Es buen momento para amortizar hipoteca?

Con el euríbor en positivo, las personas que tienen hipoteca variable y que tengas que revisar su préstamo en agosto de 2023, van a pagar de media unos 300 euros más al mes, ya que este índice de referencia finalizó el mes de julio en valores de 4,149%, su nivel más alto desde noviembre de 2008. 

Es por eso, que muchos hipotecados variables se plantean amortizar hipoteca para pagar menos en su cuota mensual. Si te planteas esta opción, desde Calcular Hipotecas te recomendamos hacerlo antes de la revisión, ya que así el nuevo interés se calculará sobre un capital más bajo.

¿Qué pasa si puedes desgravar tu hipoteca?

Si contrataste tu hipoteca antes del 1 de enero de 2013, puedes desgravar tu préstamo hipotecario en la declaración de la renta, por lo que te puedes deducir hasta el 15% de lo que pagas anualmente, con un máximo de 1.356 euros. 

Si te desgravas la hipoteca y decides realizar una amortización, te recomendamos que te asegures de adelantar la cantidad justa para que el máximo anual que pagarás por tu préstamo (incluido el adelanto del capital) no supere los 9.040 euros, así podrás desgravarte la máxima cantidad permitida. 

¿Cuándo es el mejor momento para amortizar tu hipoteca?

Te recomendamos realizar la amortización de tu préstamo en los primeros años, ya que podrás ahorrarte una cantidad de intereses mayor.

Las hipotecas en España se devuelven mediante el sistema de amortización francés, por el que pagarás más intereses en los primeros años de tu préstamo. A medida que avanza el tiempo, se amplía el pago correspondiente al capital y se reduce el pago de intereses. 

Así que si quieres ahorrarte más intereses, lo mejor es que realices la amortización en la primera mitad del plazo de devolución. 

Si tienes una hipoteca variable, no quieres realizar una amortización, pero te interesa mejorar las condiciones de tu préstamo para pagar menos cada mes, en Calcular Hipotecas podemos ayudarte a realizar un cambio de hipoteca. 

Déjanos tus datos y te pondremos en contacto con un bróker hipotecario especializado en subrogaciones hipotecarias. Nuestro servicio de asesoramiento inicial es totalmente gratuito.