Las Mejores Hipotecas Variables
Octubre 2024

Una hipoteca variable es aquella cuyas cuotas varían dependiendo del valor del índice de referencia, que normalmente es el Euríbor. Lo más habitual es que las cuotas se revisen cada 12 meses, pero también se pueden revisar cada 6. Dependiendo del valor en el que esté situado el índice de referencia en el momento de la revisión, tu cuota subirá o bajará.

La cantidad de intereses que se paga en las hipotecas variables está formado por el valor del Euríbor y el diferencial. El diferencial es un valor fijo que establece el banco. Por ejemplo, podemos encontrar una oferta de hipoteca variable representada de la siguiente forma: Euríbor + 0,64%. El 0,64% es el diferencial y no varía a lo largo de los años.

Por ejemplo, con una hipoteca variable de 170.000 euros, un diferencial del 0,64% y un Euríbor del 3,475% a 30 años y aportando el 20% de ahorro, pagarás una cuota de 657 euros mensuales.

El Euríbor es el índice de referencia de las hipotecas a tipo variable y según el valor en el que se sitúe en la revisión, hace que las cuotas de este tipo de hipotecas suban o bajen.

El Euríbor cerró 2022 con valores de 3,018%, su nivel más alto desde hace 14 años, por lo que las hipotecas variables que se revisen en el primer periodo de 2023, subirán.

Este alza del Euríbor se debe a que el Banco Central Europeo aumentó en 2022 los tipos de interés para contener la subida de los precios, causada por la guerra de Ucrania, el alto coste de la energía y la inflación.

En la situación actual y para favorecer la firma de hipotecas variables, los bancos están reduciendo el diferencial de estas hipotecas, ofreciendo la contratación de este tipo de préstamos con buenas condiciones.

Es normal que surjan dudas a la hora de contratar una hipoteca ya que la oferta que te hagan los bancos dependerá en gran manera de tu situación económica. Pero puedes prestar atención a varios elementos para saber, de forma general, si la hipoteca que te ofrecen tiene buenas condiciones o no. Tienes que tener en cuenta que el valor del Euríbor de las hipotecas variables no depende de tu banco y que está marcado por el Banco Central Europeo.

En la oferta que te haga el banco, puedes revisar el diferencial del interés (que sí que depende de tu banco), la vinculación de productos, la comisión de apertura (si la hay), la comisión de amortización anticipada, el porcentaje máximo que puedes financiar y el plazo de devolución.

Si tienes dudas y no sabes cómo proceder, puedes consultar a un bróker hipotecario, ya que te ayudará a conseguir mejores condiciones de financiación al tener contacto directo con los bancos y al estar habituado a negociar con diversos perfiles de personas.

A la hora de contratar una hipoteca variable debes fijarte en primer lugar, en el diferencial que te ofrece el banco. Actualmente, puedes encontrar buenas ofertas por debajo del 0,75% a partir del segundo año de hipoteca. A este valor, hay que sumar el del Euríbor para calcular los intereses completos que pagarás en cada cuota.

También, debes fijarte en que el banco no te obligue a contratar demasiados productos para mantener este tipo de interés bajo. Lo más habitual es la domiciliación de la nómina y la contratación de seguros de hogar y de vida. Por otro lado, es importante que te cobren poca o ninguna comisión, sobre todo, a la hora de firmar la hipoteca (comisión de apertura) o para devolverla antes de que termine el plazo (comisión de amortización anticipada).

Como señalábamos anteriormente, uno de las factores más importantes en los que hay que fijarse a la hora de contratar una hipoteca variable es el diferencial, ya que fijara una parte importante de los intereses que pagarás por tu hipoteca. Actualmente, un buen diferencial es el que está por debajo del 0,75% a partir del segundo año de hipoteca.

Es muy probable que antes de contratar una hipoteca, te preguntes cuál te conviene más, si una hipoteca fija, una variable o una mixta. No tenemos una respuesta ideal que sirva para todas las personas, ya que la elección dependerá de la situación personal de cada futuro hipotecado.

Las hipotecas fijas son las más adecuadas para aquellas personas que quieren una estabilidad a lo largo de la devolución del préstamo hipotecario, ya que pagarás siempre la misma cuota. Por norma general, los intereses que pagues suelen ser mayores que los que pagarás por las hipotecas variables durante los primeros años.

Al contrario, si no te importa que tu cuota varíe a lo largo de los años y estás dispuesto a asumir una subida del Euríbor, pero prefieres pagar menos a corto plazo, te recomendamos contratar una hipoteca variable.

En relación a los tipos de intereses, las hipotecas se pueden dividir en:

• Hipotecas fijas: Cada mes se paga la misma cuota.
• Hipotecas variables: El importe de la cuota se actualiza y viene determinado por el índice de referencia, normalmente el Euríbor. Si el Euríbor está alto, aumentará la cantidad de intereses a pagar y si está bajo, la cuota que se pague al mes, será más baja.
• Hipoteca mixta: Este tipo de hipoteca aplica un tipo de interés fijo durante el periodo inicial de la hipoteca, para cambiar al tipo variable en el resto del plazo de devolución.

Para calcular una hipoteca es necesario tener en cuenta varios factores:

• Los ingresos y los gastos de los que dispones al mes.
• El plazo que necesitarás para pagar la hipoteca, teniendo en cuenta que tu edad, sumada al tiempo de devolución de la hipoteca, no puede ser superior a los 75 años.
• Los ahorros que aportarás para el pago de la entrada.
• Si tienes otros préstamos o deudas, cuánto gasto te suponen y cuánto tardarás en devolverlas.
• El precio de tasación de la vivienda que quieres comprar y cuál es su precio de venta.
• Los gastos derivados de la hipoteca.

Si necesitas que te ayudemos a calcular lo que pagarás por tu hipoteca, rellena sin compromiso nuestro formulario de contacto.

Hay ciertos factores que debes de tener en cuenta a la hora de pedir una hipoteca:

• El dinero que vas a aportar como entrada: Para pedir una hipoteca no solo basta que tengas ingresos recurrentes y una buena solvencia económica, también dependerá de la cantidad de ahorros que vayas a aportar como entrada del pago. Existen hipotecas 100% que aportan el máximo de financiación, pero conseguirlas sin la ayuda de un bróker hipotecario, es un proceso difícil.
• Sueldo mínimo exigible: Es recomendable que la cuota que va a pagar el cliente no supere el 35% de los ingresos mensuales que percibe. Por eso, la entidad financiera te puede exigir un sueldo mínimo a la hora de concederte una financiación u otra.

Si crees que vas a tener dificultades para que el banco te conceda una hipoteca, la figura del bróker hipotecario puede interceder por ti y ayudarte a conseguir la mejor hipoteca adaptada a tus necesidades.